L'assurance de prêt, le poste le plus négociable de votre crédit
- Décès, PTIA, puis IPT, IPP et ITT selon le profil et l'exigence de la banque
- Délégation possible dès l'offre de prêt, et résiliation à tout moment avec la loi Lemoine
- Réparties entre co-emprunteurs, de 100 % chacun à un partage adapté aux revenus
La délégation d'assurance permet souvent d'économiser plusieurs milliers d'euros.
Pourquoi ce sujet compte
À garanties égales, l'écart entre le contrat groupe de la banque et une délégation peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt, surtout pour un emprunteur jeune et non fumeur.
Les quotités déterminent ce qui reste à payer au survivant. Deux fois 100 % coûtent plus cher mais soldent le crédit entièrement au premier décès, ce qui change tout pour une famille avec enfants.
Les exclusions font la vraie qualité d'un contrat : dos, affections psychologiques, sports pratiqués, déplacements professionnels. Un contrat moins cher mais qui exclut votre risque principal ne vous protège pas.
Ce que couvre assurance de prêt
Le capital restant dû est soldé, dans la limite de la quotité assurée.
Prise en charge des échéances selon le taux d'invalidité reconnu.
Échéances réglées pendant l'arrêt, après la franchise choisie.
Garantie optionnelle, encadrée par des conditions d'ancienneté et de durée.
Pour qui
- Primo-accédants et emprunteurs immobiliers
- Emprunteurs déjà assurés souhaitant faire jouer la loi Lemoine
- Profils dits aggravés : santé, âge, sport, profession à risque
Les points de vigilance
Elles se lisent avant le tarif. Certaines rendent la couverture inopérante pour votre situation réelle.
Un contrat forfaitaire indemnise selon le contrat, un contrat indemnitaire selon la perte réelle. La différence est majeure pour un indépendant.
Les garanties d'arrêt de travail cessent souvent bien avant la fin du prêt, généralement autour de 65 ans.
Questions fréquentes
Puis-je refuser l'assurance de ma banque ?
Oui. La banque doit accepter tout contrat présentant un niveau de garanties équivalent au sien, et ne peut pas modifier le taux du crédit pour ce motif.
Comment changer d'assurance en cours de prêt ?
La loi Lemoine permet de résilier à tout moment, sans frais. Nous préparons l'équivalence de garanties et le dossier envoyé à la banque.
Faut-il un questionnaire de santé ?
Il est supprimé pour les prêts jusqu'à 200 000 euros par assuré remboursés avant vos 60 ans. Au-delà, il reste demandé.
