Rente, assistance, niveau de dépendance couvert : nous cadrons votre besoin.
La dépendance est le risque de long terme le plus coûteux et le moins couvert par les régimes obligatoires : l'aide publique existe, mais elle est plafonnée, conditionnée et souvent insuffisante face au coût d'un établissement ou d'une aide à domicile. L'assurance dépendance verse une rente destinée à combler cet écart — encore faut-il bien comprendre ce qui déclenche son versement.
Quatre notions suffisent pour lire correctement une garantie dépendance : ce qui est mesuré, comment, et ce qui est versé.
La dépendance désigne l'impossibilité d'accomplir seul les actes essentiels de la vie quotidienne, pour raison physique ou mentale. Le contrat distingue dépendance totale — rente versée en intégralité — et dépendance partielle, qui n'ouvre droit qu'à une fraction de la rente, voire à rien selon le niveau souscrit.
La perte d'autonomie est mesurée par l'assureur au moyen de référentiels reconnus : grille des actes de la vie quotidienne (se laver, s'habiller, se nourrir, se déplacer…), grille nationale AGGIR utilisée par l'aide publique, tests cognitifs. Le nombre d'actes non réalisables qui déclenche la garantie varie d'un contrat à l'autre : c'est le cœur du comparatif.
La prestation prend la forme d'une rente mensuelle versée à vie après reconnaissance de l'état de dépendance. Elle sert à financer un établissement spécialisé ou une aide à domicile, et elle est exonérée d'impôt sur le revenu. Son montant se choisit à la souscription.
Deux délais distincts : la carence, en début de contrat, prive de garantie une dépendance survenant trop tôt après la souscription (sauf accident) ; la franchise, après reconnaissance de la dépendance, retarde le premier versement de la rente. Les deux se lisent dans les conditions du contrat.
La qualité d'un contrat dépendance se joue sur la définition du risque, pas sur le montant de la rente.
Tout dépend du nombre d'actes de la vie quotidienne non réalisables qui ouvre la garantie, et de la prise en compte ou non de la dépendance partielle. Deux contrats affichant la même rente peuvent couvrir des situations très différentes.
Combien d'actes de la vie quotidienne doivent être impossibles pour déclencher la rente ?
Certains contrats ne couvrent que la dépendance totale ; d'autres versent une fraction de la rente dès la dépendance partielle. Le surcoût de l'option partielle se justifie : c'est souvent à ce stade que les premiers frais apparaissent.
La dépendance partielle est-elle couverte, et à quelle hauteur ?
La cotisation est fixée à la souscription selon votre âge et n'augmente pas avec l'âge — mais elle peut évoluer en fonction des résultats techniques du contrat. Souscrire tôt sécurise un tarif durable ; souscrire tard rend la couverture sensiblement plus coûteuse.
La cotisation peut-elle être revalorisée, et selon quel mécanisme ?
Du socle minimal à la couverture complète de la perte d'autonomie.
La dépendance totale uniquement.
Totale et partielle, avec franchise maîtrisée.
Une rente dimensionnée sur le coût réel d'un établissement.
Des labels qualité existent pour homogénéiser les définitions entre contrats : ils constituent un bon filtre de première lecture.
Deux contrats à rente égale ne se déclenchent pas dans les mêmes conditions.
C'est le critère n°1 : la grille utilisée, le nombre d'actes impossibles requis, la place faite aux troubles cognitifs. Une définition restrictive peut rendre une rente généreuse difficile à obtenir.
La dépendance peut être souscrite comme garantie principale d'un contrat dédié, ou comme garantie complémentaire d'un contrat d'assurance vie. La logique n'est pas la même : dans le second cas, elle s'inscrit dans une stratégie patrimoniale globale.
Sans rente, la dépendance se finance sur les revenus et le temps des proches. Le contrat protège autant l'assuré que ses aidants — c'est souvent la motivation réelle de la souscription.
Trois étapes, au rythme qui vous convient.
Nous estimons avec vous le coût réel d'une perte d'autonomie selon votre région et votre préférence — maintien à domicile ou établissement — pour calibrer la rente.
Nous confrontons les définitions de la dépendance, les délais de carence et de franchise, et la stabilité des cotisations. C'est là que les contrats se départagent vraiment.
Souscription avec déclaration d'état de santé, puis suivi dans la durée : le contrat peut être ajusté tant que la dépendance n'a pas été reconnue.
Courtier indépendant, nous étudions votre dossier auprès de notre réseau de partenaires. particuliers.
L'aide publique à la dépendance est réelle mais plafonnée et conditionnée aux ressources. L'écart entre cette aide et le coût effectif d'un établissement ou d'une aide à domicile est précisément ce que la rente vient combler.
La cotisation est fixée à l'âge de souscription et n'augmente pas avec le temps. Quelques années d'écart à la souscription se traduisent par une différence de tarif durable — c'est le seul levier dont vous disposez.
Rente pleine lorsque les actes essentiels de la vie quotidienne ne sont plus réalisables seul.
Rente réduite selon le niveau constaté, option présente sur les contrats plus complets.
Versement immédiat pour adapter le logement au moment du passage en dépendance.
Aide à domicile, portage de repas, soutien aux aidants selon les contrats.
Elle varie d'un contrat à l'autre. C'est le point le plus important à comparer, bien avant le prix.
Sans sinistre, il n'y a pas de restitution. Le contrat s'analyse comme une assurance, pas comme une épargne.
Souvent un à trois ans, plus long pour la dépendance liée à une maladie neurodégénérative.
Les réponses aux questions que l'on nous pose le plus souvent sur ce sujet.
L'allocation personnalisée d'autonomie finance une partie des aides à domicile ou en établissement, sous conditions d'âge, de résidence et de niveau de dépendance évalué sur la grille nationale. Son montant est plafonné et une participation peut être demandée selon les ressources. L'écart avec le coût réel — notamment en établissement — reste à la charge de la personne ou de sa famille : c'est l'objet de la rente d'assurance dépendance.
Par une évaluation médicale fondée sur des référentiels reconnus : le nombre d'actes de la vie quotidienne que vous ne pouvez plus accomplir seul, une grille d'évaluation de la perte d'autonomie, et le cas échéant un test cognitif. La définition exacte qui ouvre droit aux prestations figure dans les conditions du contrat — c'est le premier point à comparer.
Non. Certains contrats ne versent la rente qu'en cas de dépendance totale. D'autres versent une fraction de la rente dès la dépendance partielle, selon une quotité prévue au contrat. Cette option a un coût, mais c'est souvent au stade partiel que les premières dépenses d'aide apparaissent.
Deux délais distincts : un délai de carence en début de contrat, pendant lequel une dépendance survenue ne donne pas lieu à indemnisation (sauf si elle résulte d'un accident), puis un délai de franchise après la reconnaissance de l'état de dépendance, avant le premier versement. Les deux se vérifient avant la signature.
Non : elle est fixée à la souscription en fonction de votre âge et n'évolue pas parce que vous vieillissez. Elle peut en revanche être revalorisée en fonction des résultats techniques et financiers du contrat. C'est l'argument décisif pour souscrire tôt.
Non : la rente versée en cas de dépendance reconnue est exonérée d'impôt sur le revenu. Elle peut servir librement — rémunérer une aide à domicile, régler un hébergement en établissement ou compenser la baisse d'activité d'un proche aidant.
Oui : la souscription passe par une déclaration d'état de santé et, selon l'âge et le niveau de garantie, un questionnaire médical. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat ou une réduction des prestations — d'où l'importance d'y répondre de bonne foi, avec notre accompagnement.
Un organisme national tient un registre des contrats dépendance : toute personne peut s'y adresser pour vérifier si un proche en perte d'autonomie avait souscrit une telle garantie. Nous recommandons aussi d'informer simplement un proche de confiance de l'existence du contrat et de l'endroit où se trouvent les documents.
Autour de 55 à 60 ans, le tarif reste raisonnable et la sélection médicale est plus souple. Après 70 ans, le coût grimpe fortement.
Sur les bons contrats, oui. Sans revalorisation, une rente fixée aujourd'hui perdra une part importante de son pouvoir d'achat.
Nous calculons l'écart entre vos revenus futurs et le coût des solutions envisagées dans votre région, puis nous dimensionnons la rente sur cet écart.
Décrivez votre situation en quelques minutes : nous confrontons votre profil au réseau de partenaires Fermalt et vous expliquons ce qui change réellement d'un contrat à l'autre.
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